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一、研究背景與意義

黨的二十屆三中全會(huì)明確提出：“加快建立民營(yíng)企業(yè)信用狀況綜合評(píng)價(jià)體系，健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度。”標(biāo)志著增信機(jī)制從單一金融工具向系統(tǒng)性制度安排的跨越式轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)格局面臨深刻調(diào)整，國(guó)際貿(mào)易壁壘加劇與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型壓力疊加，民營(yíng)中小企業(yè)融資難題進(jìn)一步凸顯。在此背景下，依托社會(huì)信用體系推進(jìn)增信建設(shè)，不僅是緩解企業(yè)融資約束的關(guān)鍵路徑，更是優(yōu)化市場(chǎng)資源配置、降低社會(huì)交易成本、提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的戰(zhàn)略選擇。

從理論視角看，傳統(tǒng)增信機(jī)制長(zhǎng)期局限于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能，強(qiáng)調(diào)通過(guò)擔(dān)保、保險(xiǎn)等工具轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。然而，隨著社會(huì)信用體系從“信息歸集”向“治理賦能”升級(jí)，增信的內(nèi)涵已擴(kuò)展至社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造維度——即通過(guò)信用機(jī)制優(yōu)化資源配置效率、降低交易成本、提升社會(huì)治理效能。本研究旨在構(gòu)建社會(huì)信用體系與增信建設(shè)的理論關(guān)聯(lián)，探索制度創(chuàng)新路徑，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供支撐。

二、傳統(tǒng)增信建設(shè)的內(nèi)涵與現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)增信建設(shè)的內(nèi)涵

增信制度，現(xiàn)在學(xué)界的主流解釋是指以擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用衍生工具、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品或法律法規(guī)、政策以及行業(yè)自律規(guī)范文件明確的其他有效形式，為提升融資主體債務(wù)信用等級(jí)、增強(qiáng)債務(wù)履約保障水平、提高融資可得性、降低融資成本，幫助債權(quán)人分散、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的一種專(zhuān)業(yè)性金融服務(wù)安排。

（二）傳統(tǒng)增信建設(shè)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)普遍的增信模式一是資產(chǎn)抵押質(zhì)押。作為最常見(jiàn)的增信方式，其核心邏輯是通過(guò)提供合格抵質(zhì)押資產(chǎn)提升信用等級(jí)。然而，中小企業(yè)普遍面臨抵押物不足的瓶頸。對(duì)此，我國(guó)通過(guò)制度創(chuàng)新持續(xù)拓展抵質(zhì)押物范圍，如持續(xù)推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，探索將數(shù)據(jù)資源作為新型融資“憑證”。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、環(huán)境權(quán)益等非傳統(tǒng)抵質(zhì)押方式的應(yīng)用，進(jìn)一步豐富了企業(yè)融資選擇。

二是擔(dān)保增信。我國(guó)已形成政策性擔(dān)保、互助擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保并行的多層次體系。其中，政府主導(dǎo)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制降低融資門(mén)檻；中小企業(yè)自發(fā)組建的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依托聯(lián)合保證金模式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；市場(chǎng)化商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)則側(cè)重提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，但成本相對(duì)較高。

三是保險(xiǎn)增信。通過(guò)保險(xiǎn)工具介入實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散，形成了“銀行+保險(xiǎn)”“擔(dān)保+保險(xiǎn)”等多元化模式。此類(lèi)機(jī)制充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品降低金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮。

四是信用衍生工具與結(jié)構(gòu)化金融。盡管信用衍生品市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，但信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋?xiě){證（CRMW）等金融工具的應(yīng)用為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖提供了新路徑。近年來(lái)，資產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)融資工具（CB）等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的出現(xiàn)，進(jìn)一步拓寬了中小民營(yíng)企業(yè)的債券融資渠道。

五是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府通過(guò)財(cái)政資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償池，建立“政銀擔(dān)”多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。例如，在科技型企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制下，政府承擔(dān)主要損失比例，這一舉措有效激發(fā)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性，為科技型企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁金融動(dòng)力。

（三）傳統(tǒng)增信的局限性

傳統(tǒng)增信以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，依賴(lài)抵押擔(dān)保、信用衍生品等技術(shù)手段，存在一定局限性，一是覆蓋范圍有限。據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)2024年7月3日披露的數(shù)據(jù)，目前我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)5300萬(wàn)家，貢獻(xiàn)了60%以上的稅收，是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的生力軍。但在傳統(tǒng)增信體系中，尤其是資產(chǎn)抵押質(zhì)押中，眾多中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)因缺乏合格抵押物被排除在外。二是成本轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題突出。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的貸款企業(yè)，如缺乏合格抵押物的科技型、服務(wù)型中小企業(yè)，傾向于通過(guò)提高利率從而對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，這一傾向進(jìn)一步加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、基于社會(huì)信用體系建設(shè)視角的增信內(nèi)涵

信用體系建設(shè)經(jīng)過(guò)我國(guó)近年的快速發(fā)展，已經(jīng)從傳統(tǒng)的金融概念轉(zhuǎn)變?yōu)榱松鐣?huì)概念，涵蓋了經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)發(fā)展的方方面面，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的四大基礎(chǔ)性制度之一。同時(shí)我國(guó)當(dāng)前優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、建設(shè)統(tǒng)一大市場(chǎng)、嚴(yán)查公平競(jìng)爭(zhēng)、高效辦成一件事等一系列措施，整體政策導(dǎo)向就是從全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)去改善經(jīng)營(yíng)主體的生存環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

在社會(huì)信用體系建設(shè)的視角下，增信不僅僅是在金融層面上提升融資主體債務(wù)信用等級(jí)、幫助債權(quán)人分散、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的單一金融工具，更應(yīng)該關(guān)注通過(guò)完善的信用體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體全生命周期的生產(chǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、交易成本的全面降低，全方位為企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

四、社會(huì)信用體系支撐下的增信建設(shè)路徑

在社會(huì)信用體系支撐下，增信建設(shè)需以統(tǒng)一信用制度為基礎(chǔ)、以信息共享平臺(tái)為載體、以信用評(píng)價(jià)為抓手，通過(guò)強(qiáng)化信用監(jiān)管與社會(huì)化應(yīng)用，構(gòu)建“基礎(chǔ)底座、數(shù)據(jù)歸集、精準(zhǔn)畫(huà)像、增信服務(wù)”多層次、全場(chǎng)景的增信體系。

（一）增信的制度基礎(chǔ)：加強(qiáng)基于統(tǒng)一大市場(chǎng)的社會(huì)信用體系建設(shè)制度建設(shè)

增信體系建設(shè)需遵循制度化、法制化原則，一是加快推動(dòng)信用立法，黨的二十大報(bào)告提出，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)，深化要素市場(chǎng)化改革，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系，強(qiáng)調(diào)要完善社會(huì)信用這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度。加快推進(jìn)社會(huì)信用立法是健全統(tǒng)一的社會(huì)信用制度的核心內(nèi)容，也是增信制度建設(shè)的重要保障和依據(jù)。二是出臺(tái)符合地方信用體系建設(shè)實(shí)際的增信建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)制度，明確以信息共享平臺(tái)為載體、以信用評(píng)價(jià)為抓手，通過(guò)強(qiáng)化信用監(jiān)管與社會(huì)化應(yīng)用，構(gòu)建多層次、全場(chǎng)景的增信體系的具體舉措和路徑。

（二）增信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)：加強(qiáng)信用信息共享共用

打破數(shù)據(jù)壁壘、激活數(shù)據(jù)價(jià)值，是健全增信體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。具體來(lái)講一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)歸集治理，制定公共信用信息目錄，完善信用信息歸集標(biāo)準(zhǔn)，依法依規(guī)加強(qiáng)公共、消費(fèi)、金融行為等多源數(shù)據(jù)歸集，提升數(shù)據(jù)可信度。二是建立企業(yè)信用檔案，以統(tǒng)一社會(huì)信用代碼為唯一標(biāo)識(shí)，整合企業(yè)從注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)到注銷(xiāo)退出的全生命周期數(shù)據(jù)，構(gòu)建“一企一檔”信用檔案，做好企業(yè)增信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐。

（三）增信的平臺(tái)基礎(chǔ)：強(qiáng)化社會(huì)信用信息平臺(tái)建設(shè)

信用信息平臺(tái)是增信建設(shè)的基礎(chǔ)支撐，也是增信數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)樞紐，加強(qiáng)增信建設(shè)需從三方面發(fā)力強(qiáng)化平臺(tái)功能建設(shè)。

一是強(qiáng)化信用信息平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)各地現(xiàn)有信用信息平臺(tái)從“數(shù)據(jù)歸集”向“服務(wù)賦能”提質(zhì)升級(jí)，加強(qiáng)信用信息平臺(tái)與“信易貸”平臺(tái)的融合共建，打造全流程放貸共性支撐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多元數(shù)據(jù)的底座構(gòu)建。二是應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建跨區(qū)域、跨部門(mén)的分布式信用賬本，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“一次錄入、全網(wǎng)共享、全程可溯”，確保信用數(shù)據(jù)的不可篡改性和可追溯性。三是充分發(fā)揮信用信息平臺(tái)的信用樞紐作用。強(qiáng)化信用信息平臺(tái)與各政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，以信用信息平臺(tái)為載體探索信用信息的多場(chǎng)景應(yīng)用，推動(dòng)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)、信用等級(jí)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域乃至跨境互認(rèn)，切實(shí)降低民營(yíng)中小企業(yè)融資成本。

（四）增信的重要抓手：開(kāi)展公共信用評(píng)價(jià)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸評(píng)級(jí)更多地依賴(lài)于經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與抵押資產(chǎn)，難以全面反映企業(yè)真實(shí)信用狀況，尤其是對(duì)輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)性的中小微企業(yè)而言，技術(shù)創(chuàng)新能力、履約記錄、社會(huì)責(zé)任等非財(cái)務(wù)維度往往更具價(jià)值。在此背景下，社會(huì)信用體系視角下的公共信用評(píng)價(jià)則更加符合中小企業(yè)的增信需求。

公共信用評(píng)價(jià)是由公共信用信息管理機(jī)構(gòu)整合多渠道、多維度的經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)，科學(xué)構(gòu)建包含企業(yè)基礎(chǔ)信息、監(jiān)管信息、社會(huì)評(píng)價(jià)信息等維度的評(píng)價(jià)模型，基于人工智能算法形成全景多維的企業(yè)“信用畫(huà)像”并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的信用評(píng)價(jià)模式，主要用于解決經(jīng)營(yíng)主體信用狀況信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中參與各方的經(jīng)營(yíng)成本及信用風(fēng)險(xiǎn)，提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)為開(kāi)展經(jīng)營(yíng)主體增信提供可觀可感可及的信用數(shù)據(jù)支撐。

（五）增信的監(jiān)管場(chǎng)景：推動(dòng)各行業(yè)信用監(jiān)管

公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果通過(guò)信用信息平臺(tái)推送至各行業(yè)主管部門(mén)，各部門(mén)結(jié)合行業(yè)屬性或?qū)I(yè)領(lǐng)域特點(diǎn)，將公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果融入行業(yè)信用評(píng)價(jià)，形成更加全面的經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模型并開(kāi)展信用分級(jí)分類(lèi)差異化監(jiān)管，對(duì)信用良好的經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行‘不打擾’監(jiān)管，對(duì)信用一般的適度減少監(jiān)管頻次，對(duì)信用較差的則加強(qiáng)指導(dǎo)和幫助，精準(zhǔn)提升經(jīng)營(yíng)主體信用狀況，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

（六）增信的社會(huì)場(chǎng)景：引導(dǎo)開(kāi)展信用等級(jí)的社會(huì)化應(yīng)用

一是企業(yè)內(nèi)部信用管理。通過(guò)定期公共信用綜合評(píng)價(jià)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體信用狀況開(kāi)展“信用體檢”，全面反映經(jīng)營(yíng)主體信用能力、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體有針對(duì)性提升信用狀況。二是金融領(lǐng)域方面，推動(dòng)“信用即資產(chǎn)”理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好公共信用評(píng)價(jià)結(jié)果及信用信息數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)獲取及盡調(diào)成本，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低企業(yè)融資成本留出更多的空間。三是公共服務(wù)方面，持續(xù)推動(dòng)公共信用評(píng)價(jià)結(jié)果與審批、補(bǔ)貼項(xiàng)目申報(bào)等公共服務(wù)深度融合，開(kāi)展“信用+審批”“信用+補(bǔ)貼”“信用+項(xiàng)目申報(bào)”等惠民便企應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。四是社會(huì)化應(yīng)用方面，推動(dòng)各類(lèi)主體在商務(wù)合作、供應(yīng)商管理、信用評(píng)級(jí)等場(chǎng)景中，查詢(xún)、運(yùn)用經(jīng)營(yíng)主體公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，減少因信用信息不對(duì)稱(chēng)、信用評(píng)價(jià)不準(zhǔn)確及信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體全生命周期的生產(chǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、交易成本的降低，全方位為企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

五、結(jié)語(yǔ)

社會(huì)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展，為增信建設(shè)提供了制度、數(shù)據(jù)與場(chǎng)景三重支撐，將增信的內(nèi)涵從單一的金融工具演化為通過(guò)信用機(jī)制優(yōu)化資源配置效率、降低經(jīng)營(yíng)主體全生命周期的生產(chǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、交易成本的系統(tǒng)性工具，為助力民營(yíng)高質(zhì)量發(fā)展提供了更多的可能性及空間。未來(lái)需進(jìn)一步強(qiáng)化制度保障、技術(shù)賦能與生態(tài)協(xié)同，推動(dòng)信用資源高效配置，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入持久動(dòng)力。

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