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一、信用經(jīng)濟(jì)概述

2020年11月25日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確指出，“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)首先是信用經(jīng)濟(jì)，信用經(jīng)濟(jì)必須是法治經(jīng)濟(jì)”“要通過推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、營(yíng)造公平誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境”。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是從社會(huì)資源配置與利用方式的角度來(lái)描述現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特征的。而信用經(jīng)濟(jì)是信用資本全面參與資源配置的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)。其本質(zhì)是信用可以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的價(jià)值替代的作用，信用可以轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳唐返膬r(jià)值。

1．定義

信用經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵是信用資本參與資源配置，即由掌握資源的市場(chǎng)主體自主、自發(fā)按人們的信用資本大小以及實(shí)物資本多少進(jìn)行自由配置。在信用經(jīng)濟(jì)下，影響資源配置的主要因素不僅包括供求關(guān)系、價(jià)格、質(zhì)量、售后服務(wù)，還包括信用意愿與能力。在信用經(jīng)濟(jì)的很多場(chǎng)景中，以信用意愿與能力綜合的信用資本是影響資源配置的主要因素。

從生產(chǎn)關(guān)系來(lái)看，信用經(jīng)濟(jì)將信用作為一種生產(chǎn)要素參與市場(chǎng)分配，強(qiáng)調(diào)信用在經(jīng)濟(jì)分配中的重要性。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段中，初期通過商品交換、消費(fèi)、分配等方式建立現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)秩序；進(jìn)入信息社會(huì)以后，信用在社會(huì)產(chǎn)品的價(jià)值計(jì)量、定價(jià)方式、交換模式、分配規(guī)則等方面發(fā)揮越來(lái)越重的作用，隨著信息技術(shù)水平及經(jīng)濟(jì)質(zhì)量發(fā)展，未來(lái)勞動(dòng)者、消費(fèi)者、廠商等的主體特征更有可能被強(qiáng)調(diào)，其信用特征或能在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成實(shí)在的信用資本，進(jìn)而為財(cái)富創(chuàng)造注入新的活力和動(dòng)力，豐富經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

2．狹義信用經(jīng)濟(jì)

狹義信用的定義產(chǎn)生于工業(yè)社會(huì)條件下，以資本為核心，一般指市場(chǎng)主體的資本借貸償還行為。

信用經(jīng)濟(jì)從狹義角度來(lái)看，狹義金融領(lǐng)域中的信用是一種資本，信用與貨幣具有同等性質(zhì)的作用，貨幣本身也屬于信用。

3．廣義信用經(jīng)濟(jì)  

按照標(biāo)的物劃分，廣義信用包括產(chǎn)品信用、抵押信用、擔(dān)保信用、證券信用、債券信用等。

信用經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品與傳統(tǒng)評(píng)級(jí)產(chǎn)品（比如信用報(bào)告）有本質(zhì)區(qū)別。像第三方支付、共享經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)企業(yè)、大數(shù)據(jù)公司等所提供的都是信用產(chǎn)品，信用產(chǎn)品目前在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中“衣、食、住、行”方面均有深入應(yīng)用。

二、信用經(jīng)濟(jì)政策概述

政策指導(dǎo)層面：我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展屬于發(fā)展階段，為深化經(jīng)濟(jì)改革，激發(fā)信用經(jīng)濟(jì)紅利，有關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)相關(guān)政策，其中，2021年9月6日中共中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《全面深化前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)改革開放方案》，明確了在市場(chǎng)監(jiān)管、稅收監(jiān)管、貿(mào)易監(jiān)管、投融資體制、綠色發(fā)展方面發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)市場(chǎng)化改革。文件為我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明方向，為深化信用經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景提供指導(dǎo)綱要，為信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出指導(dǎo)性意見，有助于未來(lái)我國(guó)信用紅利釋放。

實(shí)踐層面：一方面，我國(guó)深圳市、濟(jì)南市近年先后創(chuàng)建了“信用經(jīng)濟(jì)示范區(qū)”，為信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了先進(jìn)的借鑒經(jīng)驗(yàn)；另一方面，文旅領(lǐng)域率先開展信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)工作，文化和旅游部辦公廳于2021年8月31日發(fā)布《關(guān)于開展文化和旅游市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)工作的通知》，文件明確，在未來(lái)為期一年的文化和旅游市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)工作中，不斷拓展信用在文化和旅游市場(chǎng)中的應(yīng)用場(chǎng)景。

三、我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及條件

信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)。其形成條件為：生產(chǎn)要素商品化、經(jīng)濟(jì)關(guān)系市場(chǎng)化、產(chǎn)權(quán)關(guān)系獨(dú)立化、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)自主化、經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范化，我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)目前屬于發(fā)展階段。

中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)改革演變而來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過行政命令在所屬單位進(jìn)行配置，信用只作為資源配置的一種輔助性手段，同時(shí)企業(yè)之間的商業(yè)信用被嚴(yán)格禁止。而改革開放以來(lái)，信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用逐漸凸顯，隨著我國(guó)社會(huì)主義信用體系建設(shè)，信用在資源配置中的重要性不斷提升。

我國(guó)目前處于消費(fèi)升級(jí)和各種模式的消費(fèi)信貸急速擴(kuò)張的階段，其主要特征為資源配置，主要通過市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)機(jī)制的核心內(nèi)容是商品交換，而商品交換的基本原則是建立在信用基礎(chǔ)上的等價(jià)交換，發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)能夠進(jìn)一步深化改革，優(yōu)化資源配置，完善社會(huì)主義信用體系建設(shè)。

西方國(guó)家的信用體系建設(shè)大多偏向于狹義信用經(jīng)濟(jì)方面，以美國(guó)、加拿大為例，其信用體系為市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，大多應(yīng)用于金融領(lǐng)域，如債券評(píng)級(jí)、企業(yè)信用管理等方面。

不同于西方國(guó)家為經(jīng)濟(jì)交易服務(wù)的信用體系建設(shè)，國(guó)內(nèi)的信用體系建設(shè)有濃厚的中國(guó)特色。中國(guó)的信用體系建設(shè)更多希冀表達(dá)人與人之間的信用關(guān)系和社交圈中的信用行為，包括社會(huì)氛圍、企業(yè)行為及政務(wù)信用方面。而信用經(jīng)濟(jì)能夠通過在主體內(nèi)部間強(qiáng)化信用關(guān)系以此推動(dòng)社會(huì)主義信用體系建設(shè)。

四、我國(guó)發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的必要性

1．狹義信用經(jīng)濟(jì)方面：擴(kuò)張信用交易規(guī)模，整合供應(yīng)鏈資源。

    供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行或類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，圍繞供應(yīng)鏈上核心企業(yè)，基于交易過程向其上下游相關(guān)企業(yè)提供的綜合金融服務(wù)。其本質(zhì)上是一種創(chuàng)新的融資模式。

這種創(chuàng)新模式能夠在提高供應(yīng)鏈中單個(gè)企業(yè)的融資能力的同時(shí)，協(xié)調(diào)整合供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)能力，為各方提質(zhì)增效發(fā)展提供支撐。一方面，能夠將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，能夠增強(qiáng)商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力。

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品按照主導(dǎo)方可以分為應(yīng)收類、預(yù)付類、存貨類、信用類。前兩類以核心企業(yè)為主導(dǎo)方，主要對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行評(píng)估并進(jìn)行資信管理；存貨類主導(dǎo)方多為物流企業(yè)，第三方物流對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行驗(yàn)收、價(jià)值評(píng)估和監(jiān)管；信用類主導(dǎo)方為電商、ERP、第三方服務(wù)平臺(tái)，依據(jù)長(zhǎng)期的真實(shí)交易數(shù)據(jù)跟蹤或大數(shù)據(jù)征信的方式進(jìn)行管理。

未來(lái)，供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)變現(xiàn)能力、新技術(shù)應(yīng)用及風(fēng)控管理將進(jìn)一步發(fā)展。一是供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)變現(xiàn)的價(jià)值將進(jìn)一步增大，通過對(duì)實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，建立完整的數(shù)據(jù)模式，提高信用評(píng)價(jià)及完善借貸數(shù)據(jù)；二是會(huì)更多依賴于新技術(shù)的產(chǎn)生的應(yīng)用，能夠通過與核心企業(yè)或者平臺(tái)合作，搭建一條“聯(lián)盟鏈”，以供核心企業(yè)實(shí)時(shí)明確區(qū)塊鏈各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，在時(shí)效性上作出突破；三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制及管理的投入會(huì)進(jìn)一步提高，加入保險(xiǎn)等風(fēng)控措施，能夠?yàn)楦鞣教峁┻M(jìn)一步的保障，維護(hù)各方利益，抵御各類可預(yù)測(cè)、不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

2．廣義信用經(jīng)濟(jì)方面：現(xiàn)代信用服務(wù)多元化發(fā)展，創(chuàng)新信用場(chǎng)景。

    我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式大致分為租賃服務(wù)類、交易服務(wù)類、融資服務(wù)類三類。具體從服務(wù)方式角度可以分為以下四種：

圖一：信用經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式

信用借貸方面，一是小微企業(yè)借貸，通過為企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供無(wú)抵押貸款，降低其融資成本，增加社會(huì)就業(yè)崗位，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以此助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是消費(fèi)金融服務(wù)，各消費(fèi)平臺(tái)推出“螞蟻花唄”、“度小滿”等產(chǎn)品，為消費(fèi)者發(fā)放貸款，刺激平臺(tái)生態(tài)內(nèi)信貸消費(fèi)。

信用租借方面，近年共享經(jīng)濟(jì)以其為依托，快速發(fā)展，諸如，“青桔單車”、“怪獸充電寶”等共享經(jīng)濟(jì)模式依托于信用積分，從衣、食、住、行方面滲透消費(fèi)者日常工作、生活中，為市場(chǎng)主體有效降低交易成本，提升資源使用效率，優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)濟(jì)效益。

先享后付方面，“信易游”等產(chǎn)品為消費(fèi)者在旅游消費(fèi)領(lǐng)域，包括租車免押金，“先游后付”、減免押金等便捷消費(fèi)服務(wù)在文旅方面推進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)落地，促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)發(fā)展。

信用認(rèn)證方面，“閑魚”作為近年信用回收代表產(chǎn)品之一，2021年用戶數(shù)超過3億，推出信用回收服務(wù)，為市場(chǎng)主體提供二手流通場(chǎng)景，將如今新形勢(shì)的低碳環(huán)保的生活方式與維修行業(yè)相結(jié)合，豐富消費(fèi)方式。

五、我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展展望

1．社會(huì)信用體系建設(shè)方面

未來(lái)，信用經(jīng)濟(jì)能夠通過不斷深化應(yīng)用場(chǎng)景，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，有效推動(dòng)我國(guó)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立良好的信用環(huán)境與秩序，建立并健全信用制度，發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，規(guī)范信用活動(dòng)，促進(jìn)信用交易，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

2．狹義信用經(jīng)濟(jì)方面，技術(shù)實(shí)力須進(jìn)一步提升

我國(guó)信用管理處于發(fā)展階段，目前信用資本定價(jià)、交易和風(fēng)險(xiǎn)管理等核心技術(shù)有待提升，未來(lái)須不斷推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，為企業(yè)提供有關(guān)信用交易的工具、渠道、結(jié)算手段和具體服務(wù)項(xiàng)目，幫助企業(yè)解決在信用交易往來(lái)中遇到的問題，管控信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．廣義信用經(jīng)濟(jì)方面，信用服務(wù)場(chǎng)景須進(jìn)一步落地

創(chuàng)新信用產(chǎn)業(yè)政策并打造信用產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展機(jī)制，建立覆蓋信用資本參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)信用服務(wù)多元化發(fā)展，宏觀方面，加快發(fā)展現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)，建立統(tǒng)一的征信體系，加快發(fā)展信用產(chǎn)業(yè)鏈與現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)；微觀方面，將信用資本滲入個(gè)體“衣食住行”各個(gè)方面，提高個(gè)體信用意識(shí)，通過信用資本變現(xiàn)的方式提高個(gè)體信貸消費(fèi)能力，以此拉動(dòng)內(nèi)需，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。